崔玉华
有许多个人理财建议主张量入为出和避免过度消费。这些建议的价值不言而喻：入不敷出可能在经济上造成严重的后果，尤其是当你没有储蓄支付意外支出时。
为未来进行储蓄与投资和为可能发生的紧急情况做好准备当然很重要，而且能够让人心安，但也有可能被过度解读。这就会变成另外一个极端：极度节俭。有些过度节俭的人不知道如何消费，有时候可能为此付出了代价，为这类人提供的理财建议可谓凤毛麟角。
美国精神医学学会（American Psychiatric Association）将节俭定义为一种强迫型人格障碍（OCPD），即对“自己和他人采取一种吝啬的消费风格”。极度节俭是节俭的放大版，这类人通常将消费视为坏事，无论他们拥有多少财富。例如，即使在有能力承担和享受更优质的商品或服务时，也总是选择更廉价的版本，或者只考虑不惜一切代价省钱，从不考虑需要为此牺牲多少时间。
极度节俭的问题
为未来储蓄和投资与毫无目的的存钱存在区别。
极度节俭的人将金钱视为一种有限的资源，必须不惜一切代价掌握在自己手里。但当你极度节俭时，你却错过了金钱对你而言最重要的功能：简化你某些方面的生活，让你能够享受自己所喜欢的事物和体验。
对冲基金经理、《最好的活法》（Die with Zero）一书的作者比尔·珀金斯发现，在读过维姬·罗宾和乔·多明格斯合著的《要钱还是要生活》（Your Money or Your Life）后，自己陷入了极度节俭的状态。《要钱还是要生活》将金钱描绘成我们用生命力交换的一种资源，珀金斯通过这本书更加明确了自己重视的事物以及希望如何花费自己的时间。
但他变得非常注意不浪费金钱，于是选择了停止消费。某一天，他很骄傲地向别人讲述自己为最大程度增加储蓄减少了多少支出，但他的老板却让他意识到，人生的意义不只是储蓄尽可能多的钱来生存，还要有生活。
一个人如何停止挥霍，但又不会迈向另一个极端，开始过度储蓄？你的生活不必走任何极端。如果你发现自己在不断存钱，害怕为自己喜欢的事物和体验消费，你可以考虑下列建议。这些建议甚至可以帮助更极端的储蓄者找到消费的方式，享受更美好的生活。
了解生活成本
了解自己必需的生活成本非常关键。生活成本包括房租、账单、食物、交通、儿童护理和其他日常生活所需。你可以在电子表格中将必要的月度和年度支出相加，得出一个数字。
知道自己每个月的生活成本之后，可以用在线计算器或者与理财规划师一起确定自己的退休生活所需要的资金，以及为了保证退休生活每个月需要储蓄和投资的金额。剩余的资金都属于可支配收入。
拿出时间思考几个恰当的问题
确定自己的生活成本以及为保证退休生活或者买房或上大学等其他财务目标需要预留的金额之后，剩余的资金都属于可支配收入。
通过几个问题帮助自己确定如何利用这些资金，让自己过上更美好的生活。
我想要做什么？我想旅游吗？我想装修吗？我想赡养年迈的父母吗？我想让孩子读私立学校吗？未来五年我有没有想做的事情？未来十年或二十年呢？
珀金斯表示：“许多人都有可支配收入，但他们有一种稀缺心态，认为这些钱不够维持自己生存。于是他们会本能地选择储蓄，认为自己需要继续工作，增加储蓄，以防万一。但这样一来，你就变成了‘保险代理人’。”
停止自动操作
大多数理财顾问会建议自动处理你的资金，以方便管理。设置自动转账，确实更方便储蓄和偿还债务，但极端储蓄者的做法可能会过犹不及。
珀金斯强调了“停止自动操作”和明确储蓄目的的重要性。“储蓄是有目的的。储蓄是为了未来消费。”
知道自己的生活成本并拿出时间分析自己所重视的事情之后，关键在于优化自己的人生，增加成就感。
珀金斯表示：“有些人眼下大肆挥霍，却没有考虑未来的人生。”但如果你希望人生圆满，必须明确储蓄的目的，并考虑在恰当的年龄做你想做的事情。然后结合这些因素制定储蓄计划。
他说道：“人生如同四季，有不同的阶段；无论上大学、结婚或者生子，某些事情更适合在人生的特定阶段去体验。所以你应该按照人生的阶段分配自己的财富，成就当前的人生，最大程度丰富人生体验和记忆红利。”
换言之，针对人生的目标，无论是短期目标（今年暑假全家度假）、中期目标（五年内换一套大房子）还是长期目标（在某个春暖花开的地方安度晚年），制定清晰的计划，然后执行计划实现这些目标。但一定要保证自己有足够的短期资金，以免将享受快乐和消费的计划推迟到下一个人生阶段。
实现自己的目标
制定计划之后需要做的是执行，这可能是最难的一步。打破极度节约的习惯可能很难。慢慢来，并牢记自己的目标。
想想为自己重视的事情消费，能带来哪些收获，比如可以回首的往事，将令你终生铭记在心的美好记忆（或者珀金斯所说的记忆红利）等。专注于你的收获，如果你依旧有负罪感，想想自己的计划。
你将留下什么
珀金斯的书中重点强调了最大程度丰富自己的人生体验。这并不意味着你要在离开人世前花光一切财富，根本不考虑自己的子女或其他亲人。重点在于不要将满足感推迟到未来实现，因为随着时间推移，最适合享受一段体验的时光已经错过，你的满足感就会大打折扣。你还可以更有意识地考虑如何处置自己的遗产。
珀金斯表示：“你肯定不想在离开人世的时候，把一笔钱随便留给某个人。你想把自己的财富留给兄弟姐妹、后代或其他人，但你不知道在你离世之后，哪些人还活着。所以要慎重考虑自己的遗产。如果你希望自己的遗产能够对真正关心的人产生影响，要考虑将自己的遗产交给继承人的最佳时机。”
“财富的分配是有意识的并随着人生曲线不断优化的过程。你要努力让自己的子女、你自己、你的慈善事业等取得最大的成就。你可以通过慎重思考这些问题，更接近人生圆满，产生最大的影响，并且在离开人世后惠及自己关心的人。”
