崔玉华
深圳中院于11月8日裁定全国首宗个人破产清算案件，债务人呼某因创业失败破产。法院裁定呼某进入三年免责考察期，三年中除必要支出外其他收入均用于偿还债务。考察期满后，根据表现决定是否免除未清偿债务。深圳中院破产庭庭长曹启选表示：“免责考察期能让诚实而不幸的债务人得到重新，也能避免恶意破产。
建立个人破产制度是件好事情。第一，无论各种原因，只要债务人一旦失去偿还能力，其破产与否，对于债权人来说损失已然无法挽回，并不会因为不允许破产，债权人就能降低沉没成本。就像死刑的存在并不能降低刑事犯案率一样。
第二，随着金融服务能力的下沉，个体不只是相互间发生债权债务关系，未来也会更多的和金融机构间发生信用关系，允许破产可以倒逼金融机构更精准的评价个人的信用水平，提高收益的同时也应承担相应风险的提高。
第三，如法院所宣称，善意的借款人应当有一次重新来过的机会。
第四，海外的研究表明，允许个人破产有时会帮助债务人明确自己的担责底线，反而可以促进偿债意愿，而不是跑路为上。
唯一的一个问题是，个人破产制度或个人破产法的有效性，和社会整体的信用水平相关。如果大部分人是以“骗贷”为动机，这种保护便会随着“劣币驱逐良币”现象而失效，只能保护恶意贷款人了。
我们社会的信用状况属于哪种情况？我的回答是，可能还是有效的，但要打一些折扣。
