动辄上万人的员工队伍，使得高企的人工成本成为消费金融企业一座难以逾越的堡垒。在攻陷这座堡垒上，小花钱包携带“智能机器”，极大提高消费金融各个环节的效率，进而压缩员工队伍,降低运营成本。

    “我一直说，小花钱包是一个时尚的产品，和以往冷冰冰的借贷是不一样的，小花钱包是一个有温度的产品。”小花钱包联合创始人郑康达（麦子）告诉笔者。

    在麦子看来，小花钱包的温度体现在资金成本上，不会像其他平台要么收取较高的借款费用，要么就是很难借到款。小花钱包通过“智能机器”，降低运营费用，把社会的资金高效精准匹配给用户，让用户便捷而低成本享受到消费金融服务。

    新物种

    麦子透露：“小花钱包今年的员工总体数量不会超过100人。”这个数量相比同行，小到甚至可以忽略不计。其中，不但老牌的消费金融公司员工都是数以万计，因今年消费金融大热，据了解准备切入消费金融领域的新的平台不在少数，而这些新平台的消费金融模块规划员工数量也都将近万人。

    同是布局消费金融，小花钱包的员工数量何以比同行少很多？

    “小花钱包在每个业务环节中，人员介入很少，完全是纯在线借助大数据跟生物识别技术对用户进行审批，用智能机器替代了人做的大部分事情，但是不意味着完全就没有人工的介入，当机器无法判断时，会做人工处理。”

    设计出这些“智能机器”的团队，以来自阿里巴巴、腾讯、京东等知名互联网公司为主，使得小花钱包在技术研发、产品设计、产品体验、风险控制等方面有所保障。

    为了使得小花钱包拥有更强的“智能风控”，小花钱包引入了传统银行的资深金融人士。据了解，金融资深人士占小花公司员工总数的55%。他们丰富的风控经验和专业的风控理念，是小花钱包“智能风控”的智库来源。

    借助这些“智能机器”，小花钱包针对“在线审批”环节压缩人工数量。值得注意的是，传统的金融机构没有实施在线发卡或者授信的过程，是因为它受监管限制，需要面签以及合规性。在这个竞争比较激烈的消费金融市场之中，小花钱包的区别就是，可以更加灵活、高效地利用“大数据、生物人脸识别技术”对用户进行判断。

    客户在线提交一些资料之后，小花钱包采用了先进的生物人脸识别技术、以及大数据，快速对客户身份进行核实后，可以在3分钟之内审批出一个授信额度给用户。

    小花钱包在客户群体方面做的比较大胆，定位是小额、年轻化。小花钱包的客群比信用卡的客户群体延伸的更广，信用卡对申请人的要求、资质比较高。小花钱包应用科技手段和大数据手段，使更多用户更加便捷地享受消费金融。

    小花钱包基于自己获客手段，挑选一些优质客户所在的地区来做，用大数据的方式对用户进行判断，比如这个人的征信情况，这个人在电商的消费行为，以及这个人的教育背景。用户的教育背景是小花钱包在审批流程中的一个重要参考因素，小花钱包的目标客群是22-35岁之间、大专以上的年轻人，这部分人群具有高成长性。可以对他们做一些贷中管理，可以调整他们的贷款额度。

    这只是小花钱包和智能机器结合的一方面，如今小花钱包将“智能机器”也应用在风控环节。麦子透露，小花钱包的智能机器将支撑百万用户。智能机器本身具有机器学习能力，机器学习能力不止体现在客服上，风控模型也具有智能学习的能力，随着样本数的增加，可以判断的更精准。

    突围

    “智能机器”替代了传统风控大部分要做的事，遇到机器无法核实判断的维度，再选择由人工介入。小花钱包的股东方中腾信正在打造的正是一个“消费金融信贷审批工厂”，这也是小花钱包的强大资源优势，在需要的时候中腾信将协助小花进行人工审核介入。

    麦子表示，中腾信的信贷审批工厂介入的工作量很少，90%都可以用“智能机器”去判断解决，少量会交给中腾信的信贷审批工厂处理。

    当然，小花钱包也将智能机器应用于客服环节。小花钱包定位为金融科技公司，相对同行而言，在客服方面并没有太多人力的投入，目前的客服团队只有6人，通过小花的微信服务号来进行客服咨询答复。小花钱包正在积极对接合作方，后期将引入“智能客服”系统，真正实现高效运营。

    小花钱包一直以来的理念是，以产品做服务，做好产品就是最好的客服。当然，解决不了的问题小花钱包会不断优化，人工只有在必要介入时才会介入。

    除此之外，在地推方面，小花钱包的策略不是广撒网，使得小花钱包并不需要大规模的员工数量。一些平台的定位是蓝领，他们要找工厂周边手机店，需要大量的地推人员去维护。

    而小花钱包直接对接商户总部，只需要两三个人跟他们谈合作，再通过他们总部往下推。商户的质量决定小花钱包不需要太多的地推人员，小花钱包会从优质的商户入手，从总部对接总部来进行。

    麦子表示，小花钱包从商户的商城出发，会做严格把关，小花钱包针对的不是大而全的消费产品，而是小而美的消费产品。小花钱包会在商户这方面做精准的筛选，希望小花钱包能够为信用好的人提供普惠金融的服务，提供小而美的产品。

    正是借助“智能机器”在运营各个环节的高效应用，使得小花钱包的员工数量比同行少很多，这对动辄上万员工规模的消费金融企业来说，无疑可以极大降低运营成本，进而真正让利给客户，提供更为低廉的消费金融服务。

    在麦子看来，“在科技进步所带来的创新正在推动消费金融，小花钱包通过科技的手段提高消费金融的效率，使得用户享受消费金融更加便捷。”他希望小花钱包在力所能及的范围内，把社会的资金高效精准匹配给用户，让用户便捷而低成本享受到消费金融服务。