继到香港抢奶粉、化妆品后，赴港购买保险渐成风尚。殊不知，赴港购买保保单不受内地法律保护，保单回报率存在诸多风险。4月22日，保监会官网发布“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等5方面对赴港购买保险做出提示。

　　保监会预警赴港购买保险5大风险

　　除了政策风险，内地居民赴港买保险，还应该注意哪些问题？昨日（4月22日），保监会官网发布“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等5方面做出提示。

　　保监会称，首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

　　汇率风险和外汇政策风险也不容忽视。一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

　　不少赴港买保险的内地人，都是冲着高收益去的。然而，保监会指出，对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
 

　　而如果一旦中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

　　据悉，由于内地投保人保费持续增长，有不少香港工作的朋友转行从事保险行业。有香港从业人士表示，香港保险公司亦相当欢迎在香港工作的内地人才或香港高校的内地毕业生加入代理人队伍，因为这部分人士有内地客户资源。

　　据香港保险业监理处数据，为迎合大幅增加的需求，香港保险企业过去五年间增聘了23000个代理人和经纪人，总数超过93000，其中很多是刚从香港当地大学毕业的内地学生。

　　保单回报率存在风险

　　最近五年来，个人代理人队伍在逐渐增长，2011年至2015年分别有3.48万、3.76万、4.13万、4.61万及5.38万人。不过，随着今年1月至2月，经纪及代理人稍微回落，而个人代理人分别降至53326及53375。去年9月以来，个人代理人维持在5万人上下。

　　在监管层发布风险之前，近日已有内地保险业人士提醒，香港保险的风险正在增加，香港监管不如国内保险业的规范监管。

　　“现在很多内地人跑去香港买保险，总是认为便宜、投资收益高、保障范围广。”该业内人士表示，不少投保人关注回报率，并未根据自己情况去购买保险，而香港代理人则以回报率吸引内地投保人投保。但考虑金融市场波动，这类保单回报率存在风险。