崔玉华
小微企业占据着市场经济体中的半壁江山。2020年以来，由于疫情的影响，很多小微企业面临着资金周转困难，经营举步维艰的状况。然而，由于服务体制不健全，小微金融服务风险大等多种因素，导致小微金融市场发展受到严重阻碍。在此背景下，作为国内专业的金融科技企业，度小满金融不断挖掘市场发展潜力，探索商业可持续发展新模式，深入研究更加适合小微金融市场发展的道路，凭借专业服务、科技实力和创新技术服务了大量小微企业用户。
重视服务小微，服务实体经济
2021年3月15日，中国银行业协会发布《2020年中国银行业服务报告》显示，截至2020年末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额42.7万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元。而此前奥纬咨询发布的数据显示，国内小微金融市场需求量约为90万亿。
数据显示，到2019年度小满金融独立运营一周年时，度小满金融信贷可授信用户达到3.3亿，累计放贷总额超过3800亿元。事实上，这种结果也并非是凭空产生。度小满金融在早期积累的教育分期用户与小微企业主的用户画像有着一定程度的重合，从教育到就业也是用户在不同生命周期的不同需求。但更重要的是，度小满金融凭借技术优势打开了一个新市场。
创新技术支撑，扩大小微金融服务市场
虽然小微金融市场发展空间较大，但也存在一些困难，譬如获客困难、信用评估、缺乏抵押物等一系列传统小微金融服务模式存在的局限，而这些都在不断依托金融科技创新实现优化。
一个最直观的例子来自信用评估，传统小微金融服务模式下要求抵押品或者「三品三表三流」，（注：人品、产品、押品；水电表、现金表、出库单；现金流、物流、信息流」，小微企业如果不具备这些，在机构眼里就是「缺乏信用」的表现。
事实上，他们并非没有信用，只是信用无法被量化而已。依托于消费金融业务积累的经验，以征信数据+互联网数据+交互数据作为基础，通过AI智能算法识别，度小满得以拓展下市场的小微客群。
数据显示，基于人工智能和大数据风控技术，在风险水平不变的情况下，度小满金融将小微企业主授信通过率提升20%，风险降低25%，从结果来看，小微企业的信用表现确实超出我们的想象。以疫情期间度小满金平台上的小微客群风险为例，2020年2月至3月，小微客群入催率出现明显上升，到6月基本恢复正常。尽管小微客群入催率上升，但小微客群的回款率则显著高于个人消费客群。
疫情催生的小微金融服务需求也进一步推动了度小满的业务发展。截止到最新数据，度小满金融累计服务1000万小微企业主、个体工商户。小微客户中，6成以上都是5人以下的小微企业。
在人工智能、大数据风控等创新技术的支撑下，度小满金融不断提升小微金融服务水平，积极推动小微金融市场健康可持续发展。在未来，度小满金融仍将持续优化服务内容，丰富服务产品，深入洞察金融服务内涵，为小微企业的健康发展注入更多活力。
