崔玉华
美国的银行业总资产大约20万亿美元，前四大银行—摩根大通、美国银行、花旗集团以及富国银行的总资产体量合计超过10万亿美元，占美国银行业总体量差不多一半左右。这也意味着，总资产1亿多美元的这家银行，就是美国银行业的“九牛一毛”，其倒闭对整体体系的影响可以说也可以忽略不计。
虽然很小，但如果接二连三地倒闭，对整体体系的影响还是有的，譬如投资者的信心就会遭受到很大的冲击，还有存款人，如果大家都去把自己存在银行的钱取出来的话，那么美国的银行业恐怕就会全部崩盘。
年内一度轰动全球的美国银行业动荡，在上周末开始席卷向了美国地理版图上的“心脏地带”：堪萨斯州！
堪萨斯州一家仅拥有四家分支机构的小型银行——心脏地带三州银行(Heartland Tri-State Bank)上周五因资不抵债宣告破产，由联邦存款保险公司(FDIC)接管。
这是今年以来美国出现的第五起银行破产案，当然值得庆幸的是，最新“倒下”的心脏地带三州银行也是其中最小的一家。
根据FDIC的数据，心脏地带三州银行周五倒闭时拥有约1.39亿美元的资产。相比之下，除了主营加密业务的Silvergate银行外，今年迄今为止倒闭的其他银行的资产都超过了1000亿美元。
这几家破产银行中，规模最大的是第一共和银行(First Republic)，该行在5月份被FDIC接管时，拥有2290亿美元的资产，是美国历史上第二大的破产银行。今年3月倒闭的硅谷银行(Silicon Valley Bank)和签名银行(Signature Bank)，则是美国有史以来第三大和第四大的倒闭银行。
这些银行倒闭事件在今年上半年震动了美国乃至全球银行业，促使美国议员不得不加紧出台新的立法来保护客户存款，并稳定金融体系。
梦想第一银行将会“接盘”
心脏地带三州银行是美国各地为地区服务的数千家小型社区银行之一。
事实上，在美国，大多数银行的规模都更像心脏地带三州银行，而不是类似摩根大通等行业巨头——后者拥有数千家分支机构和超过3万亿美元的资产。
根据FDIC发布的声明，为了保护储户，其已经与堪萨斯州的另一家社区银行梦想第一银行(Dream First Bank)签订了购买和承担协议，梦想第一银行将承接心脏地带三州银行的存贷款和其他资产及负债。
心脏地带三州银行的四家分行，将于美国当地时间周一作为梦想第一银行的分行重新开张。在此之前，该银行的存户仍可通过写支票或使用自动柜员机或扣账卡来提款。
截至3月31日，梦想第一银行拥有4.8亿美元的资产。
FDIC同意分担梦想第一银行购买的贷款的未来损失。根据其自身预估，此次事件将使FDIC的存款保险基金损失5420万美元。
根据2021年美国的人口普查记录，心脏地带三州银行的总部位于堪萨斯州西南角的埃尔克哈特(Elkhart)，当地人口还不到2000人。
孤立事件还是新风暴来临？
目前还不完全清楚心脏地带三州银行破产的原因。堪萨斯州银行专员办公室在一份新闻稿中表示，银行专员David Herndon)认定心脏地带三州银行已资不抵债，并称该银行因一起孤立事件而破产。
“总体而言，堪萨斯州银行业没有受到这一事件的影响，当地银行业仍然强劲，”新闻稿称。
不过，虽然此次心脏地带三州银行的规模较小，破产事件本身带来的“轰动效应”也无法与之前的几家倒闭银行相提并论，但考虑到上周早些时候加利福尼亚银行(Banc of California)才刚刚宣布和西太平洋合众银行(PacWest Bancorp)合并相互“报团取暖”，仍不免令人担心美国银行业的动荡“未完待续”……
在3月和4月的银行业动荡中，虽然西太平洋合众银行得以避免倒闭，但其股价遭遇重创，并且存款严重外流。
众多美国银行破产事件的背后，仍体现出美国利率上升以及金融机构风险管理不善下的灾难性影响。在6月“鹰式停顿”后，美联储上周重新恢复了加息，将联邦基金利率目标区间上调至了5.25%-5.50%，以抑制通胀。
根据美联储的最新数据，截至7月26日当周，其今年在硅谷银行破产后迅速推出的银行定期融资计划(BTFP)工具使用规模，已从一周前的1029亿美元进一步升至了1051亿美元，创下新高。
同时，美国银行业存款近来也再度呈现出外流趋势。美联储公布的经季节调整的数据显示，截至7月22日当周，商业银行存款骤减787亿美元，创下自硅谷银行倒闭后的一周以来的最高水平。
