大数据风控通过借款人的消费习惯、违约概率、甚至是社交圈和旅游出行的信息结合起来进行用户画像，并由此预测潜在的违约概率和违约的损失率。未来大数据的应用，将这些过程都连接成自动化的评级审批，省去了很多人工的判断和分析。

另外，我认为随着用户财务状况的变化，适合他的金融服务也在变化，比如说在一个人初出茅庐的时候，他可能需要出行贷、消费贷，用以满足各种开销，而在他准备结婚之后，可能他需要的是房贷、装修贷。易通贷致力于为用户提供全周期的服务，因此正在积极着力于适应资产多元化发展战略的风控体系。

事实上，大数据风控在三四年前就有很多人在提，但这两年才逐渐走向成熟，因为数据是需要积累的，几年前几乎没有一家平台能够符合海量的数据要求。随着时间的发展，数据的积累让大数据风控成为可能。

前一段时间，易通贷接入了中国电子商务协会反欺诈系统和北京市网贷行业协会X-credit信息共享系统。行业层面的数据互联互通将有助于促进网贷行业风控与反欺诈业务的发展，提升整体安全水平，之前我们担心的数据孤岛的问题通过这个系统变得无足轻重了，我们可以很容易的知道这个人在其他同行的数据库里是不是已经进入黑名单了，防止了骗贷的现象发生。当然，数据的互联互通还有很长一段路要走，数据的不断积累是越完善，越丰富，对我们的工作是越有利的，而我相信，大数据技术也会成为骏马最强健的一条腿。

喂了“好草料”，骏马才能跑得快

随着监管办法提出小额化限制，小额资产迎来前所未有的激烈竞争，其中车贷业务尤为突出。数据显示，截至2017上半年末，P2P车贷历史累计交易规模约3251亿元，其中2017上半年约1060亿元，6月约193亿元，环比增长了6.04%，同比增幅为55.6%。

目前车贷业务规模与中国的企业保有量相比，渗透率还远远不够。除了传统的二手车贷款业务，易通贷在新车抵押、汽车消费金融、汽车供应链金融方面都有所涉足并且不断深入。我们风控团队认为，由于车辆的价值在三四线城市中占家庭总资产比例更高，车辆质押业务的违约率则相对更低，因此三四线市场还有很大的开拓潜力。

未来车贷行业还将有持续稳定的增长，而在互联网金融庞大的生态体系中，除被我们看好的车贷行业外，消费金融也正在崛起。易通贷在继续发展贷款业务的同时，也将布局消费金融领域，如装修贷、医美类消费金融等。其实互金类平台的消费金融业务增长，很大程度上得益于其优质的用户和线上服务场景，以及通过特定的场景和服务入口积累的海量用户信用数据。通过技术手段和数据积累形成用户画像，我认为这将是互金平台未来发展业务的重要发力点。

根据规划，易通贷未来将立足于四类资产：一是消费类贷款，如装修贷、租房贷、教育分期、旅游分期等;二是车贷，如新车的抵押贷款或分期贷款、二手车的抵押贷款等;三是农业类贷款，如种植、养殖业贷款等;四是供应链贷款，围绕一些核心企业为其上下游小企业提供信贷支持。